基于区块链的产业链金融服务助力乡村振兴调研报告

　　　　一、引言
为贯彻落实中央一号文件精神，持续提升金融服务乡村振兴能力和水平，根据国家金融管理部门关于做好xxxx年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见和《中共xx省委xx省人民政府关于做好xxxx年全面推进乡村振兴重点工作的实施意见》（x发〔xxxx〕x号）、《xx省人民政府办公厅关于金融支持全面推进乡村振兴的实施意见》（省府办〔xxxx〕xx号）等有关文件精神和要求，xx银行xx分行明确了涉农贷款余额持续增长、普惠型涉农贷款增速高于各项贷款平均增速及精准扶贫贷款余额持续增长的发展目标要求，发挥区块链技术优势，提升涉农金融数字化服务能力。
xx银行xx分行以农牧行业实体企业在产业链上下游的应收、应付账款为切入点，应用区块链技术，充分发挥该技术信息共享可信、不可篡改、不可抵赖、可追溯的技术特征，首创应收款链平台，并结合不同应用场景陆续研发推出区块链订单通、仓单通、分期通、“H+M”专项授信模式等和行业解决方案，在帮助农牧行业实体小微企业及农户盘活资产和资源、减少外部融资、降低财务成本等方面取得了显著成效，极大地提升了服务实体经济质效。
围绕农牧企业全流程的生产经营活动，提供应收款链、平台定制化的产品和服务方案，满足客户在采购、仓储、销售、分期还款、存量资产盘活等不同应用场景的个性化需求。
相比传统产业链融资方式，基于区块链技术，应收款链平台系列创新模式在确权、线上化、效率、风控等方面更具优势，使农牧中小企业更易获得金融服务支持。例如，xxHD集团股份有限公司是国内大型高科技农牧龙头企业，主营饲料产品的研发、生产、销售，供应链金融服务平台成功帮助其分散在全国各地的下游小微企业及农户获得了融资，得到小企业主及农户的高度称赞。
　　　　二、解决方案
近年来，随着乡村经济的高速发展，以农牧核心企业为轴心，辐射众多中小企业的供应链金融发展迅猛，市场规模巨大。然而，在传统供应链金融模式下，由于信息不够透明导致中小企业融资难、融资贵，周转效率低，供应链金融难以大规模开展。一是应收账款确权困难。核心企业的确权工作难度较大，操作手续繁琐，银行需要花费大量的人力、物力来证明核心企业确权的真实性和有效性。即使完成确权，银行还必须在第三方权威中介机构登记，防范债权人多头融资的风险，成本高且存在较大的操作风险和道德风险。二是质物管理困难。实践中，银行通常会委托第三方仓储企业对质物进行保管，共同参与质押融资业务的贷中及贷后管理，业务流程复杂且存在操作风险，同时，银行和仓储企业对货物的鉴别能力有限，难以合理确定质物价值，容易产生坏账风险。三是可融资主体范围窄。银行主要依赖核心企业的控货和销售能力，由于其他环节的信息不够透明，银行出于风控考虑往往仅愿意对上游一级供应商提供应收账款保理业务，或对其下游一级经销商提供预付款或存货融资。这导致了二三级等供应商和经销商的巨大融资需求无法得到满足。四是融资工具流转较难。交易过程中，采用商业承兑汇票作为融资工具，使用场景受限且转让难度较大。
应用区块链技术，充分发挥其去中心化/多中心化、不可篡改、高安全性和智能合约的技术特征，可有效解决供应链金融中的难题。一是可将实体企业基于真实交易产生的各类资产以“上链”的形式转化为数字资产。通过区块链技术的应用，基于供应链核心企业与上下游企业基础交易产生的各类资产就能够转换成区块链金融工具，并依托核心企业的自身信用或银行信用在商圈内封闭流转，打通产业链上下游，降低产业链融资成本，解决中小企业融资难、融资贵的问题。二是可实现去中心化/多中心化的份额化权属登记。基于区块链去中心化/多中心化的共识机制，可实现对区块链数字资产份额化登记，并将交易合同、交易证明等的影像件经交易相关方电子签名后在区块链上进行存证，方便各交易方查验，消除信息不对称，降低了欺诈、虚假交易及重复融资的风险，打通数据信任“最后一公里”。三是可实现业务规则的智能化管理与自动履约。通过智能合约技术，可将供应链业务各项规则添加到区块链资产中，实现业务规则智能化自动履行，有效防止人为干预，提升操作效率，降低操作风险与成本。四是可提升企业资产交易的安全性，保护企业隐私。区块链技术实现了产业链商圈各个交易参与方的信息平权，同时通过多级签名机制，锁定了交易链条上的相关记录，并在每个分布式记账节点上都记录了数据和信息，保证交易可追溯，防止信息被篡改，从而真正保证区块链资产交易的安全性。
　　　　（一）xx银行总行区块链BaaS平台
　　　　BaaS平台架构
区块链即服务（BlockchainasaService，BaaS），为客户提供一站式服务。
BaaS平台是帮助客户创建、管理和维护客户级区块链网络及应用的服务平台，为客户实现区块链网络的快速部署、维护以及业务场景的快速落地，为其提供便捷的区块链生态配套服务，如图x所示。
xx银行总行通过构建一站式区块链应用开发平台，面向合作方及其生态伙伴提供高性能、稳定可靠、隐私安全的功能，帮助其基于该平台快速轻松地搭建各类业务场景下的区块链应用，降低合作方开发成本，助力各行业区块链应用场景落地。
账户中心功能完善。账户中心提供用户管理、角色管理和权限管理功能，后续持续完善用户体系建设，包括对联盟链成员的准入管理和对管理员、操作员、运维人员、审计员等多种用户角色的管理。
新增区块链管理功能。区块链管理提供区块链相关管理功能，包括节点自动化部署、节点增删、合约部署、合约调用、namespace管理、节点证书管理、license管理功能等。
新增区块链浏览器模块。查询管理提供区块链信息展示和查询功能，包括区块数目、交易数目、最新出块信息、最新交易信息、节点信息等数据的实时展示以及区块查询、存证查询、账户查询等查询功能。
新增区块链监控模块。区块链监控模块提供区块链网络实时监控功能，包括区块链网络状态、分区状态、节点状态、网络带宽、流量监控、资源占用、服务器信息等数据。
新增审计中心功能。审计中心提供平台的相关审计功能，包括操作记录的审计以及区块链交易的审计。
新增计费中心功能。计费中心提供平台服务的使用费用管理。
　　　　BaaS平台服务模式
BaaS平台统一封装了区块链中间件平台，区块链中间件平台可以对外提供统一的区块链服务接入规范、基础的区块链功能服务接口，从而进一步加强区块链技术、产品、解决方案的对外输出效率，提升了针对不同场景的区块链服务能力，降低了区块链开发者门槛，提高了区块链相关应用的开发效率，如图x所示。
中间件平台一般封装了搭建区块链服务所需的基本服务功能，适合多种合作模式下的区块链服务搭建，对区块链开发者更为友好。合作方可通过接入层OpenAPI直接调用区块链存证服务，也可以对接中间件平台的服务层功能模块，自主开发符合自身需求的上链服务以及区块链信息的管理。同时，针对不同的区块链底层平台，中间件平台均进行了适配，使区块链开发者可以更加专注于区块链服务的开发，进一步降低BaaS平台的接入难度和成本，提高可用性，满足不同应用需求。
BaaS平台服务核心功能——交易存证
客户通过SDK对业务数据进行签名后发送至OpenAPI网关；调用区块链中间件，由平台提供的通用智能合约登记至区块链平台；与物联网、人工智能、大数据等技术融合，构建多元化技术生态；结合金融、司法、政务、医疗、公益等应用领域场景打造“区块链+”生态。
BaaS平台服务核心功能——交易查证
客户可以通过OpenAPI、门户等多个渠道直接使用存证查验服务，支持第三方平台间接使用存证查验服务；任意客户可以使用客户方保存登记BaaS平台时返回的交易哈希进行区块链交易查证；客户方可以通过登记区块链时在BaaS平台中的交易请求、业务主键、交易哈希的关联关系，使用业务主键进行区块链交易信息的查证。
　　　　（二）区块链产业链金融助农解决方案
　　　　区块链产业链金融蓝图
传统产业链金融通常面临信息不对称、信用多层难以穿透、线下操作繁琐等难题。利用区块链去中心、防篡改、防抵赖的特性，借助其保障的刚性信任能力，使得农牧行业

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